Imponente fachada de un banco con columnas de piedra que resplandece al atardecer con la luz cálida del interior

Dependiendo del tipo de negocio que esté iniciando, podría haber una cantidad considerable de costos iniciales para poner en marcha su compañía. Entrar en ciertas industrias requerirá una suma significativa de dinero para cubrir los costos iniciales de arranque. Alternativamente, si ya tiene un negocio existente pero busca hacerlo crecer y desarrollarlo, también podría necesitar acceso a más capital.

Sea cual sea el caso, si no tiene acceso a ese tipo de capital, tendrá que buscarlo. Una de las mejores maneras de hacerlo es solicitando un préstamo de negocios. En este artículo hablaremos de lo que necesita saber para obtener un préstamo de negocios para una empresa existente o nueva. Esto incluirá los siguientes temas:

Préstamos garantizados versus préstamos sin garantía

Existe una amplia variedad de préstamos de negocios, pero todos serán préstamos garantizados o préstamos sin garantía. Los préstamos garantizados están respaldados por un colateral: activos de su propiedad, como su casa o su vehículo, de los que el prestamista puede tomar posesión si usted no paga el préstamo. Esto le brinda al prestamista una vía de recurso y una forma de protección financiera si usted no reembolsa el préstamo. También motiva al prestatario a pagar el préstamo a tiempo. Al aportar un colateral mediante un préstamo garantizado, por lo general puede recibir mejores tasas de interés y términos en su préstamo, y tener más probabilidades de ser aprobado.

Los préstamos sin garantía no requieren ningún colateral y representan un préstamo de mayor riesgo para el prestamista. En términos generales, este mayor riesgo e incertidumbre significa que obtener la aprobación de este tipo de préstamos será más difícil, ya que habrá requisitos más estrictos. Además, los préstamos sin garantía suelen tener tasas de interés más altas que los préstamos garantizados.

Elegibilidad para el préstamo

Los requisitos de elegibilidad variarán dependiendo del prestamista y del tipo de préstamo que intente obtener. Sin embargo, la mayoría de los prestamistas y tipos de préstamos evaluarán los siguientes elementos al considerar si usted es o no elegible para el préstamo:

  • Capital

    Los prestamistas analizarán su capacidad para reembolsar un préstamo examinando sus ganancias, sus ahorros, cualquier deuda que pueda tener y sus ganancias proyectadas.

  • Crédito

    Se revisarán su puntaje y su historial de crédito para ayudar a determinar si se le considera o no elegible para el préstamo.

  • Colateral

    Si solicita un préstamo garantizado, el prestamista examinará los activos que usted tenga y que puedan usarse como colateral para garantizar el préstamo.

  • Condiciones

    También se considerarán las condiciones de su préstamo. Las condiciones incluyen el propósito del préstamo, el monto del préstamo, las tasas de interés, la industria en la que se encuentra, su experiencia en la industria, el tiempo que lleva operando su negocio, etc.

Documentos requeridos

Sin importar el tipo de prestamista o de préstamo que solicite, se le pedirá presentar ciertos documentos, que pueden incluir los siguientes:

  • Declaraciones de impuestos sobre la renta
  • Plan de negocios
  • Estados financieros
  • Licencias y registros del negocio
  • Acta constitutiva (Articles of Incorporation)
  • Arrendamientos comerciales
  • Copias de contratos entre su negocio y otras partes

Un plan de negocios detallado y exhaustivo será uno de los documentos más importantes que deberá presentar al solicitar un préstamo de negocios. Si aún no ha redactado su plan de negocios, consulte nuestro artículo Cómo crear un gran plan de negocios: un panorama completo.

Cómo comparar préstamos para obtener los mejores términos

Existe una amplia variedad de préstamos con términos diversos disponibles para los negocios nuevos. Por lo tanto, antes de comprometerse con un préstamo, es fundamental que compare y contraste diferentes opciones para poder recibir los mejores términos para su situación particular. Para comparar opciones de préstamo, debe considerar los siguientes elementos:

Tasa de interés y tasa porcentual anual

Lo primero que debe evaluar es la tasa de interés del préstamo y la tasa porcentual anual o APR. La tasa de interés de un préstamo es el monto que un prestamista le cobra a la persona que pide el dinero prestado. Es un porcentaje del monto total del préstamo (el principal). A medida que paga el préstamo con el tiempo, se le cobra esta tasa de interés sobre el saldo restante. En los préstamos de negocios, la APR es el costo anual del préstamo más cualquier cargo adicional. A continuación, debe determinar si la tasa de interés es fija o variable. Una tasa fija no cambiará con el tiempo, mientras que una tasa variable está sujeta a cambios.

Cargos adicionales

Al examinar distintos préstamos, también debe verificar si existen cargos adicionales. Algunos de estos cargos pueden estar ocultos, por lo que es esencial que examine cuidadosamente la letra pequeña de su préstamo, y puede preguntar directamente al prestamista sobre cualquier cargo oculto. Puede hacerse una idea general de los cargos de un préstamo observando la APR y viendo cómo difiere de la tasa de interés. Al considerar diferentes opciones de préstamo, fijarse en la APR es una manera más precisa de comparar los costos de los préstamos que simplemente comparar las tasas de interés. Algunos de los cargos adicionales que puede tener un préstamo incluyen los siguientes:

  • Cargos por solicitud
  • Cargos por originación
  • Cargos por procesamiento
  • Cargos por pago anticipado
  • Cargos por pago tardío
  • Cargos por fondos insuficientes (NSF)
  • Costos de cierre
  • Cargos administrativos
  • Cargos por disposición de fondos
  • Cargos por garantía

Monto del préstamo

¿Cuál es el monto máximo que puede pedir prestado? Al analizar distintos préstamos, sopesar cuánto puede pedir prestado frente a la tasa de interés y la APR podría ayudarle a determinar qué préstamo tiene más sentido financiero para su negocio.

Pago inicial

¿Se requiere un pago inicial para recibir su préstamo? De ser así, ¿de cuánto es?

Términos de reembolso

Otro aspecto que debe examinar al considerar un préstamo de negocios son los detalles de sus términos de reembolso. Estos pueden incluir:

  • ¿Cuál es el plazo del préstamo?

    ¿Cuál es el periodo establecido que tiene para terminar de pagar su préstamo de negocios?

  • ¿Cuáles son los pagos?

    ¿Cuánto dinero y con qué frecuencia se espera que realice los pagos de su préstamo de negocios?

  • ¿Puede hacer pagos anticipados?

    ¿Se le permite hacer pagos adelantados hacia el principal, además de sus pagos mensuales, que reduzcan el monto de intereses que termina pagando a lo largo del préstamo? ¿Hay algún cargo por pago anticipado?

  • ¿Hay un pago global (balloon payment) involucrado?

    ¿Existe un pago de mayor cuantía que usted aceptaría realizar al final de su préstamo?

  • Colateral requerido

    ¿Necesitará algún colateral para obtener su préstamo? De ser así, ¿qué tipo de colateral se requiere?

  • Reputación del prestamista

    También debe evaluar la reputación del prestamista al pensar en solicitar un préstamo. Leer reseñas en línea y hablar con otros emprendedores que hayan obtenido préstamos de un prestamista en particular puede darle una mejor idea de lo que puede esperar de él. Si encuentra muchas reseñas negativas, podría considerar buscar otra opción.

Considere todos estos factores con cuidado

Es importante considerar todos estos factores con cuidado y sopesar sus ventajas y desventajas en cuanto a cómo afectan el préstamo en su conjunto. Por ejemplo, podría tener dos préstamos por el mismo monto con la misma APR, pero uno tiene pagos mensuales más bajos y un plazo más largo. En un principio, podría pensar que ese préstamo sería la opción más asequible. Sin embargo, debido a que la APR es exactamente la misma y los pagos mensuales más bajos afectan el principal (el monto total que debe en un momento dado), terminaría pagando más intereses a lo largo de todo el préstamo. Por lo tanto, si busca ahorrar dinero a largo plazo, este no sería el mejor préstamo para usted. Alternativamente, si sabe que no podría hacer los pagos mensuales más altos del otro préstamo o que le resultaría difícil, quizá el préstamo a mayor plazo con pagos mensuales más bajos y un monto mayor de intereses pagados al final podría ser una buena opción para usted.

Fuentes de préstamos

Los préstamos de negocios pueden provenir de diversos prestamistas. Distintos factores entrarán en juego al determinar la mejor fuente para su préstamo. Aquí hablaremos de cuatro de las más comunes, que incluyen:

Small Business Administration

La U.S. Small Business Administration, o SBA (Administración de Pequeñas Empresas de los EE. UU.), se asocia con prestamistas y ofrece varios tipos de préstamos para pequeñas empresas. Garantiza el 75-90% del préstamo a los prestamistas con los que se asocia. Esto les permite ofrecer mejores términos de préstamo y requisitos de calificación más accesibles para el prestatario. Sin embargo, los préstamos de la SBA pueden tardar más en aprobarse en comparación con otros prestamistas y pueden implicar más papeleo. Esto hace que los préstamos de la SBA sean más adecuados para compañías que pueden esperar el tiempo que tome la aprobación. Si necesita un acceso más rápido a los fondos, otra fuente de préstamo puede ser mejor para su situación particular.

Bancos

Un banco es probablemente la primera institución que viene a la mente cuando la gente piensa en préstamos de negocios. En términos generales, los bancos ofrecen mejores términos en cuanto a tasas de interés y cargos en los préstamos de negocios en comparación con otras fuentes, como los prestamistas alternativos. Pero los préstamos de negocios de los bancos pueden ser más difíciles de calificar y aprobar, y puede ser aún más desafiante para los negocios nuevos. Por lo tanto, los bancos pueden ser una mejor fuente de financiamiento para negocios existentes con ingresos estables y documentados, más que para compañías nuevas.

Cooperativas de crédito

Las cooperativas de crédito operan como cooperativas, es decir, están controladas por sus miembros. Las cooperativas de crédito ofrecen servicios y préstamos similares a los de los bancos, pero pueden ofrecer estos servicios solo a sus miembros. El hecho de que las cooperativas de crédito suelen estar registradas como organizaciones sin fines de lucro les permite prestar dinero a tasas de interés más bajas y con términos más favorables para el prestatario que las instituciones financieras con fines de lucro. Las cooperativas de crédito pueden ofrecer préstamos más accesibles para prestatarios de menores ingresos y primerizos, lo que las convierte en una gran opción para los negocios nuevos. Sin embargo, las cooperativas de crédito pueden tener menos opciones de préstamo en comparación con las instituciones financieras más grandes, y por lo general necesitará ser miembro para poder solicitar.

Prestamistas alternativos

El préstamo alternativo, también conocido como préstamo entre pares (P2P), préstamo de mercado, préstamo social o préstamo colectivo, se realiza a través de plataformas en línea. Los prestamistas alternativos pueden financiar a prestatarios que normalmente tienen más dificultades para obtener préstamos por otras vías. Esto significa que los requisitos de elegibilidad de los préstamos son mucho menos estrictos y más fáciles de cumplir. Estos préstamos pueden aprobarse en cuestión de horas, y los fondos pueden recibirse en menos de una semana. Sin embargo, debido a la facilidad y rapidez de la solicitud y la aprobación, los prestamistas alternativos generalmente buscan mayores rendimientos en sus préstamos mediante tasas de interés y cargos más altos en comparación con otros prestamistas. Esto puede hacer de los prestamistas alternativos una buena opción para los negocios nuevos que aún no han demostrado la rentabilidad que un banco tradicional puede buscar, o que no tienen tiempo para esperar la aprobación de un préstamo de la SBA.

Entre los prestamistas alternativos conocidos se incluyen:

  • Kabbage
  • Bluevine
  • OnDeck
  • Fundbox
  • Funding Circle

Tipos de préstamos

Al examinar diversas opciones de financiamiento, hay muchos tipos diferentes de préstamos de negocios que puede considerar. Los siguientes préstamos son algunos de los más populares:

Microcréditos de la SBA

Los SBA Microloans (microcréditos de la SBA) son préstamos para pequeñas empresas de hasta $50,000 que son financiados en su totalidad por la Small Business Administration y están dirigidos específicamente a startups y negocios nuevos. La SBA entrega fondos a organizaciones comunitarias sin fines de lucro que actúan como prestamistas intermediarios y administran los préstamos. Este programa también está destinado a llegar a negocios en zonas de bajos ingresos y a negocios que otros prestamistas suelen rechazar. El proceso puede tardar algunas semanas, y cada prestamista intermediario tiene sus propios requisitos únicos de crédito y financiamiento. Por lo general, los intermediarios exigen un plan de negocios detallado, alguna forma de colateral y una garantía personal del prestatario.

Préstamos SBA 7(a)

El programa de préstamos más común de la SBA, el SBA 7(a) Loan Program, cuenta con más de seis tipos diferentes de programas de préstamo y ofrece ayuda a las pequeñas empresas con requisitos especiales. Estos préstamos están respaldados por la SBA pero son otorgados por prestamistas privados. Los préstamos SBA 7(a) pueden ser de hasta $5 millones y tener plazos de hasta 25 años. Para calificar para estos préstamos, necesita haber estado en operación un mínimo de dos años, tener un puntaje de crédito personal de 690 o más, y poder demostrar que ha obtenido ingresos constantes.

Préstamos SBA 504

Los SBA 504 Loans son préstamos asequibles a largo plazo con una tasa de interés relativamente baja, destinados a la compra o construcción de edificios o terrenos preexistentes, instalaciones completamente nuevas, y equipo y maquinaria de largo plazo. Los préstamos SBA 504 también pueden usarse en la renovación, modernización o mejora de instalaciones existentes, terrenos, servicios públicos, calles, estacionamientos y áreas verdes. Los préstamos pueden ser de hasta $5.5 millones, con plazos de hasta 25 años y un pago inicial del 10%. Hay un largo proceso de solicitud que requiere documentación específica y la aprobación de un banco y de un centro de desarrollo certificado por la SBA o CDC.

Préstamos a plazo

Los préstamos a plazo para negocios son ofrecidos por bancos convencionales, cooperativas de crédito y prestamistas alternativos; algunos préstamos de la SBA también entran en esta categoría. Un préstamo a plazo es cuando usted pide prestada una suma global y la paga con cuotas fijas e iguales del mismo monto durante un periodo establecido. Estos préstamos son amortizados: la mayor parte del pago se destina a los intereses al inicio del préstamo y luego una mayor proporción va al principal hacia el final del préstamo. Por lo general, los préstamos a plazos más largos, con términos de reembolso más extensos y tasas más bajas, son populares entre los bancos, pero tienen requisitos estrictos y tardan más en aprobarse. Los préstamos a plazos más cortos son populares entre los prestamistas alternativos en línea y tienen términos de reembolso más breves, son más fáciles de calificar y se aprueban más rápido, pero pueden tener tasas de interés mucho más altas con pagos más grandes y frecuentes.

Línea de crédito

Una línea de crédito es un préstamo que funciona como una tarjeta de crédito. Con una línea de crédito de negocios, se le da acceso a una cantidad específica de dinero, y puede usar cuanto necesite, pero solo pagará intereses sobre el monto que utilice. Una vez que haya devuelto el monto que gastó, los fondos se reincorporan al total que se le permite pedir prestado. Los bancos, las cooperativas de crédito y los prestamistas alternativos ofrecen líneas de crédito. Puede haber opciones garantizadas y sin garantía, así como líneas de crédito respaldadas por la SBA a través de sus socios prestamistas. Las tasas de interés, los cargos y los requisitos de elegibilidad variarán según su prestamista.

Financiamiento de equipos

Los préstamos de financiamiento de equipos se usan explícitamente para comprar cualquier equipo o maquinaria que pueda necesitar para su negocio. Puede obtener este tipo de préstamos de la SBA, los bancos, las cooperativas de crédito y los prestamistas alternativos. Incluso hay ciertas compañías que se enfocan exclusivamente en préstamos de financiamiento de equipos. Los términos de reembolso, las condiciones, las tasas de interés y los requisitos de elegibilidad de su préstamo pueden diferir según quién sea el prestamista, sus calificaciones y el valor proyectado del equipo con el tiempo. En términos generales, sin embargo, los préstamos de financiamiento de equipos son asequibles, con muchas opciones que ofrecen tasas de interés bajas y plazos de pago más largos. El equipo que compra con el dinero del préstamo actúa como colateral del préstamo. Esto puede influir a su favor en las tasas de interés y en la posibilidad de ser aprobado. Una vez que paga el préstamo, el equipo es suyo.

Los préstamos de financiamiento de equipos también pueden tener un lado negativo. Si compró un equipo que desde entonces quedó obsoleto, aún tiene que terminar de pagar el préstamo. No obstante, estos préstamos pueden ser excelentes para negocios existentes y compañías nuevas que necesitan acceso a equipos costosos para operar su negocio.

Financiamiento de facturas

Si tiene clientes con facturas pendientes de pago con su compañía, puede ser elegible para recibir financiamiento de facturas. El financiamiento de facturas es un adelanto de efectivo por sus facturas impagas, típicamente de alrededor del 50-90% del monto total de su factura. El financiamiento de facturas puede funcionar como un préstamo o como una línea de crédito, y es más fácil de calificar, ya que sus facturas impagas actúan como colateral del adelanto de efectivo. Sin embargo, los costos de pedir dinero prestado mediante el financiamiento de facturas pueden ser más altos que los de otras opciones de préstamos de negocios.

Los prestamistas que ofrecen financiamiento de facturas tienen diferentes modelos para cobrar sus cargos, pero típicamente se cobra un porcentaje del valor de la factura, usualmente del 1-5%, sobre el monto prestado. Por lo general, estos cargos también son recurrentes, semanales o mensuales, hasta que el prestatario recibe el pago de su cliente y entonces le paga al prestamista. Después de que el pago del monto del préstamo más los cargos se envía al prestamista, el prestatario se queda con los fondos restantes.

El financiamiento de facturas puede ser bueno para compañías que hacen negocios entre empresas, que esperan pagos y que pueden estar experimentando problemas de flujo de efectivo. Puede ser fácil de aprobar, y los fondos pueden entregarse con extrema rapidez. Sin embargo, puede ser bastante costoso, con APR altas, y riesgoso si los clientes de un negocio pagan tarde o simplemente no pagan sus facturas pendientes. El financiamiento de facturas es popular entre los prestamistas alternativos, y es menos probable que los bancos ofrezcan este tipo de financiamiento.

Adelanto de efectivo para comercios

Con los adelantos de efectivo para comercios (MCA, por sus siglas en inglés), se proporciona un adelanto de efectivo basado en las ventas futuras con tarjeta de débito o crédito. Los MCA le entregan una cantidad de dinero, y sus ventas futuras con tarjeta de débito o crédito se usarán para devolver ese dinero más cargos adicionales. Esto se hace típicamente deduciendo de forma automática un porcentaje de sus ventas diarias o semanales con tarjeta de débito y crédito hasta que el adelanto de efectivo y los cargos queden pagados. Alternativamente, el adelanto de efectivo también puede pagarse mediante retiros que la compañía de MCA hace directamente de la cuenta bancaria de su negocio. Los MCA no tienen los términos de reembolso habituales de otras opciones de financiamiento, ya que la devolución de los fondos se basa en sus ventas.

Los adelantos de efectivo para comercios son fáciles de calificar, y el financiamiento puede recibirse rápidamente, a veces en 24 horas. Sin embargo, esta es una de las formas de financiamiento más costosas y, debido a las condiciones involucradas, los negocios pueden quedar atrapados en un ciclo de deuda. Este tipo de financiamiento es tan costoso que es mejor reservarlo para emergencias financieras o para cuando no haya otras opciones de financiamiento disponibles. Además, los MCA no se consideran préstamos, sino transacciones comerciales en las que se compran sus ventas futuras. Esto significa que no están regulados a nivel federal de la misma manera que los préstamos tradicionales. Debido a la falta de regulación federal, muchas compañías que ofrecen adelantos de efectivo para comercios han sido acusadas con frecuencia de tener prácticas de negocios engañosas y abusivas.

Próximos pasos

Puede seguir estos próximos pasos para conocer mejor los distintos préstamos de negocios antes de solicitar uno.

  1. Vea y compare varios préstamos en línea. Puede visitar los sitios web de bancos, cooperativas de crédito, la Small Business Administration y prestamistas alternativos para ver qué préstamos ofrecen y sus términos.
  2. Haga las cuentas en papel o en su computadora antes de solicitar un préstamo, para ver cómo funcionarían los distintos préstamos y cómo encajarían en su situación financiera y en su plan de negocios general.
  3. Reúnase con oficiales de préstamos o asesores financieros para que le ayuden en el proceso de determinar qué préstamos de negocios son opciones buenas y viables para usted.
  4. Los consejeros de negocios de los SBDC también pueden ser un gran recurso para ayudarle a decidir qué préstamo de negocios es el mejor para usted. Puede programar una reunión en persona, una videoconferencia o una llamada telefónica a través de su SBDC local.

Conclusión

Ya sea que tenga un negocio existente o nuevo, hay mucho que considerar y términos que deberá asimilar al pensar en obtener un préstamo de negocios. Las tasas de interés, la APR, los montos de los pagos mensuales, la duración del plazo del préstamo, si el préstamo es amortizado, si puede hacer pagos anticipados hacia el principal y si hay o no cargos por pago anticipado son cosas que necesitará entender sobre los préstamos que esté considerando. ¿Necesita el dinero lo antes posible o puede esperar un tiempo? ¿Qué tan elegible es usted? ¿Tiene el colateral necesario? ¿Preferiría pagar cuotas mensuales más pequeñas pero quizá más intereses a largo plazo, o cuotas mensuales más grandes con menos intereses durante la vida del préstamo?

Al repasar la información presentada en este artículo, podrá entender mejor los distintos tipos de préstamos y prestamistas y cuáles serían los más beneficiosos para su situación y negocio particulares. Solicitar un préstamo de negocios es un asunto serio, así que es importante que se tome su tiempo para comprender todo lo que implica.

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